房贷难迫购房者另寻渠道

　　“中安信业提供免抵押、免担保个人小额金融信贷服务，申请简便，当天放款。”刘小姐近日收到这样一则短信，她正准备购买第二套房，总价145万元，银行最高可贷款额度为87万元，需要首付58万，可她手头资金不到30万，另有几十万元在股市难以周转，因为看中此套房是特价单位急于购买，所以想看看能否如短信所说，通过银行房贷以外的渠道获得购房借款。

　　据中安信业业务人员陈先生介绍，以刘小姐的情况，提供身份证、户口本、近4月工资账单、住址证明等就可以获得10万元以内的借款，证件齐全当天就可放款，借款期限为12-18个月，而如果她想获得更多借款的话，则要提供现有房产相关证明，如银行按揭合同复印件、近3月的月供还款记录、近2个月的水电费账单等。“我们的客户以急需资金周转的个体经营者、小企业老板为主，但现在银行房贷困难，低于市场价的特价房也多，所以逐渐有些购房者找我们凑凑钱”。陈先生说道。

　　“去年房贷新政以前，小额信贷公司业务还很少，因为房贷成数较高且容易获批，买房找银行贷款是应有尽有，而已有房产的人可以在银行通过转按揭、加按揭等方式获得更多贷款。如今这些渠道都被堵，所以小额信贷业务在今年变得活跃起来。”世联地产风险管理部曹经理分析说

　　小额信贷利率超银行数倍

　　“无论按揭与否，只要提供购房合同复印件、工作证明及最近3个月银行流水账即可。”UA融易贷的“楼易贷”业务如此说明。深圳世联小额信贷公司对借款人条件列出3项：深圳有房产的客户，无论在按揭或红本在手均可；在银行无不良信用记录、无债务纠纷；有合理还款来源。“我公司的贷款属于信用贷款，具有银行贷款不可比拟的优势：无需抵押、无需担保、申请简单、手续简单、即时到款、还款轻松。”信安易贷如此描述其业务特色。

　　据了解，通过这些游离于银行以外的金融信贷服务公司，购房者可以获得一定额度的借款，一般以10万元为上限、借款期限多在24个月以内，如果想要获得更高额度、更长时间的贷款，则需要提供已有住房的相关证明甚至红本房产证。这样的贷款几乎没有门槛，即报即批，基本上当天，最迟也是在3个工作日内就可以放款，不像银行一样不仅要求抵押房产，还要严格限制贷款用途，但毕竟只是小额的、短期的借贷，所以贷款利率相比银行利率高出不少。

　　“月利率1.3%，加上每月1%的管理费，相当于每月要2.3%的利率，算起来年利率就要27.6%，而现在银行贷款利率仅有7%-8%，说我们是高利贷也是可以的。”融易贷业务人员坦言，“所以只适合短期的资金周转，长期供楼者根本不适合，除非是银行按揭贷款不够，来我们这短期筹借、凑齐首期款。”

　　短期资金周转有可行性

　　“小额信贷公司的贷款利率比银行高出三四倍，可以借出来的钱也不多，所以，不到万不得已，购房者最好不要找此渠道。”满堂红地产法务部朱主任说道。他提醒说，现在也有个别小银行对于第二套房贷款政策有优惠空间，例如可以和另一个没买过房、在银行无不良信用记录的人联名购买，那么也可能获得和第一套房一样高的贷款额度和一样低的贷款利率。但总体而言，各家银行对于房贷的审批依然很严格，所谓优惠空间也要在评估过此套房成交价、购房者还款能力之后，明确放贷风险之后才有可能。

　　“银行贷款以外，购房者没有其他更好的得到贷款的渠道。若只是想补充银行房贷额度低造成的房款缺口，除了找小额信贷公司周转一下以外，就只有个别外资银行新推的信用贷款了，例如渣打银行就推出了无需抵押的‘工薪贷’，额度在5万元以内。”曹经理说道。他特别提醒：“现在深圳市获得批准的正规小额信贷公司不多，仅有中安信业、信安易贷、融易贷、世联小额信贷等，很多都是无牌照经营的非正规公司，甚至只是个人，所以要注意识别、防范风险。”

　　此外，记者获悉，通过典当公司也可以获得贷款，但月利率普遍要4%，比小额信贷公司还要高出两倍，而且最多只可以贷6个月，所以记者在电话咨询金泰源典当有限公司时，相关业务人员亦明确指出：“我们的业务根本不适合缺钱买房的人，购房贷款基本上还是只能找银行。”

　　■小额信贷操作提点

　　1

　　具体需要哪些资料？

　　必需资料有：身份证明（身份证、户口本或结婚证书等）、深圳市住址证明、居住地3个月以上的水电气交费单据、工作证明（工号牌、工作证件名等）、收入证明（银行出具的连续6个月工资明细）。能出具的资料越详细越好，这样能提高贷款人的信用等级，加大贷款额度。

　　2

　　如何算息和还款？

　　基本上，各家公司、各类贷款业务的利率都是按月计算，1.3%的基础利率，加上1%的月管理费用，每月需要支付的利率为2.3%.贷款人可通过银行转账或现金支付的方式还款。可选择定月付息，到期还本，也可采用定月归还本息的方式，但没有像银行按揭般的等额递减的算法。

　　3

　　能申请多贷或减息吗？

　　一般给予个人单笔贷款都在10万元内，若想贷更多，需要提供已有房产的相关证明。此外，有公司表示若为信用良好的老客户，可增加贷款。贷款利率是固定的2.3%月利率，有公司表示可能对部分高级公务员、高科技研究人员等“社会精英”给出低至1.8%左右的月利率。

　　4

　　是否存在其他费用？

　　放款时，要收取贷款总额2%的手续费用，一次性收取，此外如提前还贷或延迟还款，还将有违约金。提前还贷也要先申请，待获批后仍需交贷款总额3%的违约金。

　　5

　　未按时还款怎么办？

　　这一点上，小额信贷公司大多给出较为宽容的处理方式：若不能按时、按量月供，可提前2天以上申请，视具体情况可以在当月只还利息、不还本金，而且不收违约金，但是一次借款期内此操作最多不能超过3次；一次贷款期限内还可以申请续贷，但续贷金额以再贷款总额减去未还款额为上限。

　　6

　　是否影响银行信用？

　　一般情况下，贷款记录并不会反映到银行信贷系统。但小额信贷公司都和多家银行有直接或间接的业务联系，如果有恶意透支、欠款不还等不良记录，也将反映到银行征信系统。