“最近都在为投资移民的业务做准备，来咨询的内地客户不少，的确比较忙。” 自今年7月，中国香港特区政府在当地投资移民计划的“资产净值”项目中，将认可的投资范围扩大至保险资产，香港安泰保险公司（ING）的保险顾问邵先生明显发现，这一两个月来，关于该业务的申办咨询正在内地投资者间升温。

　　不过，他对理财一周报记者表示，关于将购买650万港元所谓的“重保险”纳入投资移民的计划，针对如何保障消费者在购买过程中不被误导，香港保监联和入境处都在讨论中，故而暂时并无正式推出的时间表。

　　记者也注意到，相关的宣传、博客、消息正如雨后春笋般冒出头来，一夜之间出现在内地消费者眼前。

　　一张保单650万港元？

　　据香港媒体报道，香港投资移民计划的获许投资资产，在现行的房地产、股票、债券之后，近期将保险产品纳入为认可的资产范围，一来可吸引更多长期资金，二来为保险从业人员带来新机。原则上，“申请者必须先取得护照，再以‘一笔过’不少于650万港元购买保单，7年后便可取得居港权。 ”

　　对此，邵先生表示，按照他的理解，650万港元应该是指所有的投资项目的合计金额，“其中包括保险，而不是只有保险。”他认为，若非如此，将鲜有选择以保险方式投资移民的申请者。

　　那么，“重保险”范围里到底包含哪些险种呢？有香港业内人士告诉记者，目前对于这项业务的猜测主要集中在两类保险上：一是“一笔过”（即趸交）投资相连保单，二是“一笔过”的高储蓄保单。“这主要是因为内地访客在港购买新保单的业务主要集中在这两块上——上半年人寿险的保费占73％，投连险占27％。”该人士表示。

　　赴港投保趋势逐年上升

　　事实上，除了在港投资移民的需求，内地消费者在香港买保单的情况并不罕见。邵先生告诉记者，他所供职的保险公司，目前有30％的新客户来自内地，“除了在港上学、就业的内地居民会选择在当地购买保险之外，专程赴港投保的内地访港客户量也在逐年上升。”

　　根据香港保险业监理处官方网站可查询到的最新数据，2009年上半年，内地访港旅客在香港购买新保单保费共计 12.37亿港元，占同期香港保险个人业务新保单保费总额194.11亿港元的 6.4％。

　　香港宏利保险代理人杨先生向记者介绍，香港保险市场高效率、高透明的运作，完善的法律体制和严格的金融监管体制是吸引内地客户的重要原因，“其实，香港保险市场是一个完全竞争的市场，产品的差异化非常小，但无论是从产品结构、设置还是回报来看，比起内地的保险有不少优势。”

　　杨先生表示：“除了产品外，最重要的就是选择公司，因为保单的回报率、投资收益、分红等要素和公司的经营能力有很大关系。”他也提醒消费者，目前在香港，并非所有公司都有承保内地客户的业务，“有一些公司不允许，有的有条件，其他公司则没有问题。”

　　据悉，只要是有内地客户业务的公司，都将此次移民新政当作一个“吸金”的契机，目前正在积极备战中。

    没有“责任免除”

　　在其他地方的保险公司正在比谁家的保单“责任免除”条款更少的时候，香港的人寿保险早已经没有任何“不赔条款”或“不保事项”或“责任免除”。邵先生告诉记者，其他地方人寿保险中所有不赔项目，如艾滋病、原位癌、酒后驾车、吸毒等等，香港的保险均可理赔。另外，保险公司实行的是“严核保，宽理赔”的经营理念，只要通过核保，理赔则非常容易并快捷，如果理赔文件按规定备齐，一般5个工作日即可完成理赔。

　　此外，在港购买保险原有的一个较大优势是拥有“不再异议条款”，即保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

　　但值得注意的是，目前国内新保险法也更新推出了“不可抗辩条款”。该条款与“不再异议条款”内容相同，文字表述略有差异。客观地来说，在内地买保险也逐渐可以受到更完善的法律保护。

　　此外，鉴于保险这项金融产品的特殊性和复杂性，理财规划师的资质也成了香港保险优势中很重要的一点。

　　记者在采访了解的过程中，首先接触到的是一支由长期生活在内地、毕业于国内名牌大学、后移民来港的专业人士组成的团队，其中的保险理财规划师对香港和内地两边的市场、顾客需求甚至于语言沟通方面都有相当的经验。随后和几家公司的接触中又了解到，许多理财顾问都有着过硬的留学背景，不少人都以经济、金融这些学科作为专业，这在当地的保险顾问中颇为普遍。而内地的保险代理人队伍虽然庞大，但资质良莠不齐，专业条件优秀的人才相对少许多。

　　汇率与破产是主要风险

　　不过，内地居民在港投保也有一些不便之处。据邵先生介绍，首先，由于香港保险业对内地医疗体制“不完全放心”，所以各家保险公司并不是对内地所有医院的病历都承认,“很多香港的保险公司在大陆有定点医院，没有的也会要求正规大医院的诊断证明。”这在涉及医疗、重疾等范围的理赔中可能会遇到麻烦。

　　其次，他也指出，保费缴纳并不十分方便，特别是采取每年缴费的方式，需要每年都亲自去一次香港或在香港托人代缴，“目前，比较好的解决办法是利用网上银行——投保人只需在最初投保时一次性赴港，并在香港银行开户，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，即便身在内地也可以给香港账户打款。”这样，便可避免保费续缴不及时而遭受的保单中止利益损失。

　　并且，由于香港的人寿保单基本上都是长期的计划，以储蓄型保单为例，至少10年、20年，甚至终身。最后投保人拿到的返还金是港元，因此要承担10年甚至是几十年的汇率风险，到手的分红和收益可能会低于预期。

　　此外，在美国老牌保险公司AIG（美国国际集团）受金融危机波及“倒下”后，投资者对于境外保险的安全性一直存在疑虑。那么，在港购买保险的“安全系数”如何？一旦保险公司因遭遇某种经营上的危机倒闭，如何保证投保人利益不受损失？

　　据记者了解，香港的保险法规与内地不同：在国内，因为有《保险保障基金管理办法》的支撑，寿险公司破产或被撤销的，其持有的寿险保单必须依法转让给其他经营有寿险业务的保险公司，而保险保障基金可以向保单持有人提供全额或部分救济，减少保单持有人的损失。也就是说，保险公司破产最高可致个人保单持有者损失10％。

　　而根据香港法律，在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权获得一定补偿，但登记债权一定要及时，不然可能会导致利益受损。